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      虚拟银行为何在香港受热捧

      发布时间:2019-04-30 09:40:42    作者:    来源:中国保险报网

      □记者 康民

      香港第一批虚拟银行已在今年3月底落地,众安保险旗下控股公司榜上有名。4月中旬,又有一家名为“我来贷(WeLab)”的新型金融科技公司拿到了香港金融管理局颁发的虚拟银行牌照,这家公司身后的股东不容小觑,阿里巴巴的创业者基金赫然在列,此外还包括TOM集团、IFC、建银国际、红杉资本。

      记者获悉,香港将在近日再一次颁发3张虚拟银行牌照,上榜的很有可能是中国平安、腾讯、阿里巴巴的旗下子公司。

      一时间,虚拟银行这个颇具科幻色彩的名词显得炙手可热,引人注目。在此次共29家递交了申请函的机构中,除了上述行业巨头之外,还包括汇丰银行(香港)、渣打银行(香港)、中国银行(香港)、京东、小米、东亚银行等。

      与纽约、伦敦共同名列世界三大金融中心的香港,为什么虚拟银行受到如此热捧?虚拟银行到底是什么?

      按照香港金融管理局的定义,“虚拟银行”指的是不通过实体网点,而是通过互联网及其他电子渠道提供零售业务的银行。记者在百度百科词条上搜索“虚拟银行”,给出的定义是“虚拟银行,是指利用虚拟信息处理技术所创建的三维电子化银行”。

      这也就意味着,虚拟银行不需要斥资开设线下的实体网点,省下了大笔的分行、支行等场地租金和员工薪金,日常营运管理费用得以大幅缩减,因此可以预计,虚拟银行有能力提供比传统银行更便宜的服务和更具吸引力的利率,并实现存款规模的快速扩张。另一方面,从消费者的角度看,虚拟银行的客户不会受到实体柜台办公时间的限制,也无需在网点浪费大量时间用于排队等候,可以随时随地处理业务,相比传统银行,效率与体验均获得升级。

      其实,从全球范围内来看,英国、德国、新加坡等多国已有虚拟银行面世,近年来发展势头强劲。甚至有学者预测,结合了最新金融科技的虚拟银行,已成为行业未来的一大发展趋势。

      令人关注的是,长久以来,香港银行都被认为是富人和大企业“专属”,众多中小企业总是抱怨他们从香港银行获得贷款时困难重重。2017年9月,香港金融管理局拉开金融创新的序幕,公布了一系列措施,推动香港迈向“智慧银行新纪元”,其中就包括“引入虚拟银行”。香港金融管理局表示,能提供小额贷款、外汇和支付服务的虚拟银行可以弥补当前银行业的欠缺,满足来自被忽略群体的需求。

      这也就是香港力推虚拟银行的原因所在。

      的确,前述种种优势,使得虚拟银行能够吸引到数量众多的难以享受银行服务的个人和中小企业,这不禁让记者想到,在内地,虚拟银行的发展如何呢?

      事实上,内地可与虚拟银行形成对标的,应该是以腾讯旗下的微众银行和阿里巴巴旗下的网商银行为代表的互联网银行,但与香港的虚拟银行相比,这些银行尚未具备正式的大额存单吸储资格,资金主要来源于同业银行。以微众银行为例,其王牌产品“微粒贷”的80%贷款资金来自合作的传统银行。

      众所周知,完整的银行业务应当拥有三大功能——“存、贷、汇”:吸收存款、发放贷款和资金汇兑。发放贷款是银行利润的主要来源,而如果缺乏存款,贷款业务必然受到直接影响。也正是因为这个道理,传统银行在吸储、揽储方面总是不遗余力,而腾讯、阿里巴巴这些高科技巨头看到虚拟银行这块“金字招牌”出现在香港,同样会不遗余力地去抢购。

      因此,记者认为,内地同样应当适时引进虚拟银行,且宜早不宜迟。一方面,在实体经济融资难、融资贵的大背景下,政策层面多次提到深化金融供给侧结构性改革,要构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系,增加中小金融机构数量和业务比重。虚拟银行的强项在于服务低收入群体,其重点在中小企业的目标定位,正契合了国家层面的政策要求。

      另一方面,内地金融科技的突飞猛进,也将为不断发展升级的虚拟银行提供有力支撑。经过近年来的孕育和探索实践,内地金融科技的发展日新月异,大数据、云计算、人工智能等创新科技,对金融服务各个环节实现了全流程的升级换代,甚至在不少领域已经走在世界前列。应该说,通过引进虚拟银行强化金融科技的应用、提升普惠金融的发展,条件越来越成熟。适时引进虚拟银行,已成为题中应有之义。


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